Jak si vybrat finančního poradce


Orientovat se v dnešním světě osobních financí není vůbec jednoduché. Pomoci nám může finanční poradce. Jak si ho ale správně vybrat a nenaletět?

Pojišťovny i banky nabízejí desítky spořicích produktů, které jsou tu více, tu méně výhodné. Umět si správně vybrat, to vyžaduje řadu znalostí z finančních oborů, umění předvídat a také mít neustálý přehled o novinkách na finančních trzích i v daňových zákonech.

Člověk, který chodí do zaměstnání či podniká a k tomu se stará o rodinu, může mít takovýto přehled jen stěží. Není proto žádnou ostudou svěřit péči o své finance do rukou odborníka a nechat si od něj poradit možnosti jejich nejvýhodnějšího zhodnocení. Společností i jednotlivců nabízejících finanční poradenství je na českém trhu více. Poradíme vám, jak si vybrat opravdu schopného a profesionálního finančního poradce.

Poradce není makléř, pojišťovák ani obchodník!

Nepleťte si finančního poradce s jinými profesemi v oblasti finančnictví, jejichž zájmem není radit, ale prodávat svůj produkt. Finanční poradce není ani to samé jako účetní – ti pomáhají podnikatelům či firmám spravovat příjmy a výdaje a „optimalizovat daně“. Poradcem není ani zástupce stavební spořitelny, který na živnostenský list prodává jejich produkty. Žádný skutečný poradce nesedí ani v bance, tam prodávají produkty zaměstnanci.

Finanční poradce pomáhá lidem lépe pracovat s jejich penězi. I když po něm budete chtít pomoc „jen“ s dosažením konkrétního zvoleného cíle – nejčastěji jde o rozsáhlejší projekty jako pořízení vlastního bytu či domku, neobejde se bez rozboru a zmapování vaší celkové „finanční anamnézy“. Poradce, který důkladně nezjistí, jaké máte příjmy, jaké výdaje, jaké závazky (ať už peněžní, třeba splácení dluhu, nebo jiné – děti, které v příštích letech bude třeba šatit, živit, poslat na školu), ale přesto vám bude okamžitě nabízet supervýhodné pojistky, investice či cokoli jiného, není poradce, ale hochštapler nebo v horším případě podvodník, a takovému se raději obloukem vyhněte, to znamená, co nejrychleji se s ním rozlučte.

Vždy mějte na paměti, že správný finanční poradce nikdy neprosazuje konkrétní společnost (banku či pojišťovnu), protože je úžasná a nejlepší. Právě naopak. Nikdy vám nenabídne nic, aniž svá doporučení řádně zdůvodní. Vždy by vám měl nabídnout alespoň ze tří až čtyř produktů.

Česko bez pravidel

V některých zemích Evropy jsou stanovena přesná pravidla pro práci finančních poradců, u nás tomu tak bohužel není, musíme proto vždy spoléhat především na svůj „čich“ a postřeh.

Možná si v tuto chvíli říkáte, že nejbezpečnější je, když si své finance spravujete sami. Bohužel to ale není pravda. Pokud pomineme, že není v silách člověka chodícího do zaměstnání a starajícího se o rodinu mít přehled o všech finančních produktech, daňových zákonech, poplatcích, náhradách…, tak si také musíme přiznat, že vlastní správa peněz je navíc náročnou záležitostí. Člověk totiž má tendenci nebýt k sobě vždy úplně upřímný (zvlášť, když jde o obsah vlastní peněženky či účtu) a lehko ztrácí disciplínu. Proto mají i nejlepší finanční poradci své vlastní poradce (podobně jako kvalitní psychologové své supervizory).

Hledejte sami

Pokud už dnes víte, že se dřív či později budete chtít svěřit do péče odborníka, nečekejte, až nějaký finanční poradce zazvoní u vašich dveří. Nejlépe uděláte, když co nejdříve vyvinete vlastní iniciativu a začnete se ve svém okolí pídit po zdatném finančním poradci. Přeptejte se svých známých a kamarádů, zda poradce mají a hlavně jestli s ním jsou spokojeni. Ti nejlepší finanční poradci totiž lidi neoslovují, ale sami si vybírají z těch, kteří osloví je.

Největší výhoda tohoto postupu je v tom, že nebudete dělat krok do neznáma, máte totiž čas opatřit si skutečné reference postavené na uzavřených smlouvách, navíc s odstupem času, který je prověřil. Ale pozor! Ani rady od kamarádů neberte stoprocentně – nezapomínejte, že máte vlastní hlavu. Pokud se vám na poradci něco nezdá, nevěřte mu jen proto, že s ním byl kolega Jarda opravdu spokojený. Přístup, který vyhovuje jednomu, může být pro druhého noční můrou. Dobrý finanční poradce přistupuje ke každému klientovi individuálně a s maximální mírou empatie.

Pokud se s vámi poradce sejde i za podmínky, že se nejprve chcete pouze seznámit, případně že ještě dnes nemáte peníze na využití jeho služeb, určitě to je dobrý signál a zároveň první filtr, přes který neprojdou ti nejhorší.

Otestujte si poradce

Člověk, kterému budete svěřovat velmi diskrétní informace o svých příjmech, výdajích, přáních, ale i restech z minulosti a rodinném zázemí, musí být sebevědomý odborník. Zeptejte se svého budoucího poradce například na to, zda si koupil státní dluhopisy (a proč ano nebo proč ne) či jaká pojištění si sám platí nebo do čeho investuje. Potřebujete vědět, jestli je váš potenciální poradce stejně upřímný, jak to bude vyžadovat od vás. A zjistíte zároveň, jestli s vámi dokáže mluvit tak, abyste mu rozuměli.

Kvalitní poradce musí být nejen dobrý psycholog, ale také „překladatel“, vždyť vám bude vysvětlovat podmínky psané pro většinu národa v nesrozumitelném jazyku bankéřů a pojišťováků. A vy mu bezpodmínečně musíte rozumět. Sebelepší odborník, který nemá dar naladit se na vaši vlnu, je vám k ničemu. Pokud při těchto otázkách ztratí váš kandidát na poradce pevnou půdu pod nohama nebo se zamotá, raději mu rychle poděkujte a pospíchejte domů vybírat někoho jiného.

Vyžádejte si od svého poradce etický kodex, kterým se řídí. Pokud se chlubí certifikáty a zkouškami, ať vám je doloží. Jestli si za svou prací opravdu stojí, bude s nejvyšší pravděpodobností členem některé profesní asociace. Zeptejte se které (nebo proč žádné). Neexistuje jediná správná odpověď, ale ať je jakákoli, její zdůvodnění musí mít hlavu, patu a musí být upřímné. Na svého poradce se také můžete informovat ve společnosti, pro kterou pracuje.

Jak se poradci platí?

V zásadě jsou dva typy placení poradců. První jsou placeni přímo klientem, druzí získávají svoji odměnu z provize za uskutečněný obchod. Ti první jsou v našich krajích ojedinělí – zatím po nich není velká poptávka. Přestože by se zdálo vlastní placení si poradce logické, neboť klientem přímo placený poradce bude přece objektivnější, věc není tak úplně jednoznačná.

Jsou totiž poradci, kteří se nechají přímo zaplatit klientem, k tomu inkasují plnou provizi a ještě všem klientům nabízejí na výběr ze dvou běžně dostupných pojištění. A naopak, jsou provizně placení poradci, kteří mají široké portfolio a v něm i produkty, které nejsou „z ulice“ dostupné. A ke všemu mají provize nastaveny tak, že kvůli nim nebudou dávat přednost jednomu produktu před druhým – za sjednání životního pojištění dostanou vždycky stejně.

Poradce musí být schopen vám vysvětlit, jak je placený, a ubezpečit vás, že nemá možnost či motivaci vás „ožebračovat“. Konečně je dobré si uvědomit, že i když je poradce placený z provizí, stejně ho prakticky platíte vy: peníze na provize si strhává příslušná finanční instituce z vašich peněz. A pokud už ho tedy platíte, vyžadujte, aby neměl příjmy z jiných činností, aby byl zkrátka poradcem na plný úvazek, protože jen tak může mít skutečný přehled. Amatérům, přivydělávajícím si takto ke svému zaměstnání, se raději vyhněte velkým obloukem.

Desatero dobrého poradce

Pokud si ani nyní nejste jisti, jak si správně vybrat svého finančního poradce, možná vám ve vašem rozhodování pomůže „desatero“, které sestavila finančně-poradenská společnost Fincentrum:

  1. Finanční poradce není obchodní zástupce
    Obchodní zástupce většinou zastupuje jednu firmu, jejíž finanční produkty prodává. Logicky neposkytne kvalitní poradenství, nedá objektivní srovnání různých finančních produktů: jeho cílem je prodat vám konkrétní produkt. Finanční poradce naopak hledá různá řešení pro různé potřeby svých klientů, disponuje nabídkou více produktů od více společností.
  2. Informuje, vše ochotně vysvětlí
    Poradce musí být schopný navržená řešení vysvětlit a znát jejich souvislost s plněním vašich osobních cílů. Měl by být schopný zdůvodnit výběr konkrétních produktů a představit vám také dostupné alternativy. Cizí pojmy, kterým nerozumíte, musí finanční poradce vždy vysvětlit vám srozumitelnou řečí. Nehovoří pouze o výhodách, ale upozorní také na rizika a případné nevýhody navržených produktů.
  3. Nejprve naslouchá, potom navrhuje řešení
    Finanční poradce nejprve naslouchá. Zjišťuje vaše plány a cíle, finanční možnosti, aktuální uzavřené smlouvy. Nikdy nepřichází na první schůzku s nabídkou konkrétních produktů a plánů. Od prvního telefonu s poradcem až po dobrý finanční plán počítejte minimálně se dvěma, často ale i třemi či čtyřmi schůzkami. Nebojte se i na druhé schůzce pokládat kontrolní otázky a ověřovat, zda poradce pochopil vaše cíle a při návrhu řešení je respektuje.
  4. Certifikace je pro něj základ
    Finanční poradenství je legislativně upraveno a poradci musí dodržovat řadu striktních pravidel. Investujte čas do prověření svého poradce: ověřte si jeho registraci u České národní banky, pokuste se vyhledat na internetu informace o něm a o jeho reputaci. Můžete využít i server, který za vás ověří vašeho finančního poradce: www.overeniporadcu.cz.
  5. Emoce nechte stranou, rozhodujte se hlavou
    Buďte realisté a nenechte se opít rohlíkem. Pokud vám slibuje finanční poradce nereálné zisky, ohání se garantovaným zhodnocením a odkazuje se na minulý vývoj finančních trhů, buďte v další spolupráci velmi opatrní.
  6. Nátlak a časová tíseň do finančního poradenství nepatří
    Známkou dobrého finančního poradce je nejen dochvilnost, ale také dostatek času, který vám dá k promyšlení návrhu a k rozhodnutí. Časová tíseň a nátlak do osobních financí nepatří. Dobrý poradce nepřichází s nabídkami, které musíte využít „teď, nebo nikdy“.
  7. Také detaily rozhodují, buďte zdravě kritičtí
    Buďte aktivní, pokládejte dotazy, buďte na poradce přísní. O kvalitách poradenského servisu vypovídají i takové detaily, jako je dochvilnost finančního poradce. Nebojte se domluvit si schůzku u poradce v kanceláři nebo na neutrálním místě (například v klidné kavárně), finanční poradenství se již dávno nedělá na pohovce ve vašem obýváku.
  8. Rozhoduje značka? Často ano…
    Pracuje finanční poradce pro některou z velkých finančně-poradenských firem? Jakou má reputaci a se kterými finančními institucemi spolupracuje? Jak dlouho firma na trhu působí a kolik ji reprezentuje finančních poradců? Hledejte reference, zkušenosti jiných i nezávislá ocenění, kterými se firmy chlubí.
  9. Učení je u poradce základ
    Nebojte se zeptat finančního poradce na jeho zkušenosti. Jak dlouho je v oboru? Jaké absolvoval kurzy a jaké je jeho vzdělání? Pamatujte, že finanční produkty se rychle mění a jen poradce, který je „v obraze“, vám může dobře poradit.
  10. Můžete říci NE
    Pamatujte: do uzavření smlouvy vás nikdo nemůže nutit. Pokud máte pochybnosti, zjistěte si více informací, zeptejte se na názor někoho znalého z vašeho okolí, vezměte si čas na rozmyšlenou. Pokud vás poradce nepřesvědčí, vždy můžete říci NE.

 

text: RENÉ FLÁŠAR
foto: SHUTTERSTOCK


Komentáře

Napsat komentář

5× STOP

Jak poznáte špatného finančního poradce?

  • Neradí, prodává jeden nebo několik málo produktů.
  • Nenaslouchá vám, přichází s řešením hned na první schůzku.
  • Skrývá rizika, představuje jen výhody produktu.
  • Vyvíjí časový nátlak, nenechá vás vše si promyslet.
  • Slibuje nereálné.

V případě nejasností, potíží a stížností se můžete například obrátit na Asociaci finančních poradců (http://www. afp-cz.eu, tel. 739 079 333) nebo na Kancelář finančního arbitra (www.finarbitr. cz, tel. 257 042 094). Srovnání jednotlivých finančních produktů na trhu naleznete na internetové adrese www.finemon.cz.