Jak efektivně spořit dětem?

Rubrika: Hospodaření

Děti jsou radost i starost, říká jedno moudré přísloví. Jednou z těch mnoha starostí je i řešení otázky, jak děti finančně zabezpečit při jejich vstupu do dospělého života. Tedy, jak a kam jim spořit, aby mohly na vysokou školu či si pořídit vlastní bydlení.

Samozřejmě, že nejideálnějším řešením by bylo nakoupit dětem zlaté cihličky nebo pro ně zakoupit lukrativní nemovitost a spořit ze získaného nájemného. Jenže tenhle způsob zabezpečení svých potomků si může dovolit jen málokdo. Většina se musí poohlédnout po spořicích účtech nebo podílových fondech.

Proč a jak dlouho chceme spořit?

Hned při začátku spoření pro děti bychom měli vědět, kolik chceme naspořit a za jakým účelem spoříme. Při výběru nejvhodnějšího produktu hraje svoji velkou roli také věk dítěte.

Nejčastěji lidé spoří dětem třemi způsoby. Peníze ukládají do životního pojištění, stavebního spoření nebo je posílají na spořicí účet. Podle finančních poradců je ale z těchto variant dobrá pouze ta se stavebním spořením. Výhodné je zejména jako krátkodobá spořicí příležitost.

Stavební spoření totiž v delším než šestiletém období ztrácí na své efektivitě. Důvod je prostý: hlavní výhodou stavebního spoření je 15% státní podpora z úložky účastníka, samotný úrok je ovšem velmi nízký, 2–2,2 %. Kvůli tomu, že státní podporu dostanete za každý vklad jen jednou, efektivní úrok s každým dalším rokem spoření klesá. Například po 15 letech bude efektivní úrok okolo 2,5 %. Což je přibližně na úrovni inflace. Člověk tedy nic nevydělá, ale ani neprodělá. Zjednodušeně lze tedy říci, že stavební spoření je ideální pro krátkodobé zhodnocení peněz, například těch, které jste předtím naspořili na jiných produktech.

Investiční životní pojištění

Další možností je spoření v investičním (IŽP) i kapitálovém (KŽP) životním pojištění. Životní pojištění je ovšem jedním z nejdražších možných spoření, se kterým se můžete běžně setkat. Navíc v případě IŽP se více než o spoření jedná o investování. Životní pojištění obsahuje mnoho skrytých poplatků, které vaši investici značně znehodnotí. Navíc ho nelze zrušit nebo peníze vybrat předčasně, aniž byste tím nepřišli o značnou část úspor. Z výše uvedeného plyne, že takovéto spoření není příliš výhodné. A přímo ztrátové je pak při potřebě krátkodobého spoření, neboť první roky zde spoříte pouze na poplatky.

Spořicí účet

Na trhu jsou ještě stále dvě banky, ČSOB a Komerční banka, které nabízejí takzvané startovní spořicí účty pro děti. Úroky se na nich pohybují v průměru kolem 2,5 procenta. Výhodou je, že lze vkládat libovolnou částku a není vyžadováno pravidelné vkládání finančních prostředků na účet. Ovšem nečekejte od tohoto spoření nějaké zhodnocení vašich peněz, na těchto účtech pouze ochráníte peníze před inflací, ale nic nevyděláte.

Otevřený podílový fond

Tento produkt není zatím příliš známý, ale podle odborníků je to právě ten, který může vašim dětem přinést nejlepší zhodnocení vložených peněz. Vyplatí se zejména při dlouhodobém spoření, kdy se zisk může pohybovat v průměru až kolem sedmi procent. Daní za možné vysoké zhodnocení je riziko kolísání hodnoty. Jde totiž o investování, proto nikdy nevíte, co se s vaší investicí stane. Můžete tak vydělat třeba 15 procent za rok, ale stejně tak můžete během roku 15 procent prodělat.

Jak spořit co nejvýnosněji a přitom bezpečně?

Odpověď na tuhle otázku je hodně závislá na vašich finančních možnostech. Pokud si nemůžete dovolit ukládat víc než 1 500 Kč měsíčně, bude pro vás nejlepším řešením vybrat si mezi stavebním spořením a podílovým fondem. Stavební spoření je vhodné pro ty, kteří sázejí raději na jistotu, naopak podílový fond je dobrým řešením pro ty, kteří se nebojí určitého rizika.

Pro ty, kteří můžou spořit víc než 1 500 korun měsíčně, se jeví jako nejlepší kombinovaná varianta stavebního spoření a podílového fondu. Částku do 1 666 Kč měsíčně je dobré ukládat do stavebního spoření a zbytek investovat pomocí podílového fondu. Při dlouhodobém spoření je dobré každých 6 let stavební spoření zrušit, vybrat a následně založit nové. Všechny takto získané úspory směřujte do podílového fondu. Pouze před koncem každého roku vyberete 20 000 Kč, které vložíte do stavebního spoření, abyste získali státní podporu.

Co říci závěrem…

Z výše uvedeného vyplývá, že pro obyčejné smrtelníky s průměrnými příjmy zůstává nejideálnější možností, jak zabezpečit své děti, stavební spoření. Při delším spořicím období je nejlepší stavební spoření každý šestý rok zrušit, vybrat a znovu založit. Je tomu tak proto, že v dalších letech podpora od státu klesá a „stavebko“ tak ztrácí na své výhodnosti.

text: RENÉ FLÁŠAR
foto: SHUTTERSTOCK