Stavební spoření má stále co nabídnout. Komu se vyplatí nejvíc?

Za určitých podmínek lze získat úvěr či hypotéku také na rekreační stavbu. Foto: Shutterstock

Finanční produkt, jehož začátky se datují 90. lety minulého století, se v nedávné době zásadně změnil. Je nadále bez rizik, ale s menším úročením. Stavební spořitelny na to reagují fixací úroků a bonusy.

Mnozí mohou stavební spoření považovat za nudný produkt, přesto má své plusy. Výhodou je vysoká spolehlivost, osloví tudíž lidi, již mají rádi své jistoty. Kdo bere zhodnocení svých financí jako adrenalinovou záležitost, ten by se měl poohlédnout jinde.

Znatelný pokles podpory

Státní podpora tzv. stavebka činívala zprvu 4 500 Kč ročně. Od roku 2011 klesla na 2 000 Kč a od loňska se snížila na pouhý 1 000 Kč, což představuje 5 % z nejnižšího možného ročního vkladu, při němž je možné maximální státní podporu získat a který je nadále stanoven na 20 000 Kč. Nepříjemnou skutečností je, že změna platí pro všechny smlouvy o stavebním spoření bez ohledu na to, kdy byly uzavřeny. Státní podpora tedy klesla i u smluv, které byly uzavřeny před rokem 2024. První snížená státní podpora se tak na spořicím účtu objeví v roce 2025, neboť je vyplácena zpětně.

Výhody stavebního spoření

Stavební spoření je specifický druh spoření, kde lze kromě pravidelného úroku z naspořené částky navíc získat, byť nyní okleštěnou, státní podporu. Při splnění určitých podmínek navíc střadateli vzniká možnost vzít si úvěr na výstavbu, koupi nebo rekonstrukci bydlení včetně rekreačního. Vklady ze stavebního spoření jsou pojištěny ze zákona, a tak můžete žít bez obav, že o své peníze přijdete. Sjednané částky posíláte na svůj účet měsíčně, většina stavebních spořitelen umožňuje i vklad celé částky najednou za celý rok. U jednorázových plateb je vždy vhodné mít podmínky úložek podložené písemnou smlouvou. Plusem stavebního spoření je i úroková sazba garantovaná na šest let, člověk tedy předem ví, na čem je. Stavební spořitelny během let fungování produktu své služby vylepšily a agendy zjednodušily. Propojují stavební spoření se svými dalšími produkty a marketingovými nabídkami.

Nevýhody stavebního spoření

Jednou z nich je fakt, že peníze jsou vázány šestiletým spořením. Další je nízký výnos ve srovnání s rizikovějšími investicemi. U všech stavebních spořitelen je pak potřeba počítat s ročním poplatkem za vedení účtu, který se pohybuje v rozmezí 300 až 400 Kč. Při podpisu smlouvy zpravidla jednorázově zaplatíte poplatek ve výši přibližně 1 % z cílové částky. Některé stavební spořitelny však tento poplatek odpouštějí nebo jej snižují v rámci různých akcí, obvykle při založení stavebního spoření online nebo u dalšího spoření. K nevýhodám patří rovněž lhůta pro vyplacení naspořených prostředků, ať už po skončení vázací doby, nebo předčasně. Pohybuje se od 3 do 6 měsíců.

Úvěr nebo hypotéka

Pokud máte v úmyslu pořízení rekreačního objektu ze stavebního spoření, je nutné si uvědomit, že jde o variantu, kdy nelze čerpat finanční prostředky okamžitě. Financování přes klasický úvěr ze „stavebka“ znamená, že musíte spořit dva roky. Důležité je nastavení koncové naspořené částky, to proto, že se od ní odvíjí výše případného překlenovacího úvěru. Jsou zde ale ještě další podmínky, které si určuje každý poskytovatel spoření individuálně, například kolik již musíte mít na účtu nastřádáno, většinou nejméně 30 % z cílové částky spoření. Jsou i spořitelny, které vyžadují až polovinu. Řádný úvěr ze stavebního spoření má garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu trvání a nevyžaduje zástavu nemovitosti. Lze jej kdykoliv předčasně splatit, aniž by mu hrozila pokuta, jak bývá zvykem u hypoték od banky. Hypotéka ze stavebního spoření je stejná jako klasická a vyžaduje zástavu nemovitosti, podle jejíž hodnoty vám spořitelna nabídne případně výhodnější sazbu.

Nechte si vše před podpisem smlouvy řádně vysvětlit. Foto: Shutterstock

Překlenovací úvěr

Jde pouze o dočasné řešení, a to tehdy, pokud klient nesplňuje podmínky pro čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření. Překlenovacím úvěrem vykryje potřebu financí do doby poskytnutí řádného úvěru. Není to ale zadarmo. V tomto období musí totiž klient počítat se dvěma platbami, jednak dál spořit do zvolené cílové částky a zároveň splácet úroky překlenovacího úvěru z celé dlužné částky, protože ta se v průběhu splácení obvykle nesnižuje jako v případě řádného úvěru ze stavebního spoření. Je potřeba také počítat s tím, že úroková sazba překlenovacího úvěru bývá vyšší než sazba řádného úvěru. Jiné podmínky platí rovněž pro předčasné splacení úvěru. Znamená to být nanejvýš obezřetný při sjednání smlouvy.

Rekreační objekty a úvěry

Úvěrem ze stavebního spoření lze koupi nebo rekonstrukci rekreační nemovitosti financovat pouze tehdy, má-li stavba číslo popisné, nikoli pouze evidenční, neboť tento úvěr je primárně určen pro bydlení, nikoli k rekreaci. V případě, že je na listu vlastnictví uvedeno, že se jedná o objekt k individuální nebo rodinné rekreaci, je potřeba doložit ze strany klienta, že v uvedeném objektu má trvalý pobyt, což stačí až po vykonání rekonstrukce. V listu vlastníka musí být klient uveden buď jako vlastník, nebo jako spoluvlastník alespoň z 50 %. Dále v něm musí být i prohlášení, že nemovitost splňuje podmínky pro bydlení a lze ji celoročně obývat. Rekreační nemovitosti je možné refinancovat i v kombinaci koupě a rekonstrukce.